CSOK Plusz érthetően: kiknek lehet érdekes, és mire figyeljenek a fiatalok?
Az otthonteremtés előtt álló fiatal párok számára az egyik legismertebb lehetőség a CSOK Plusz. A konstrukció lényege, hogy kedvezményes kamatozású lakáshitellel segíti azokat a házaspárokat, akik gyermeket vállalnak, és lakást vagy családi házat szeretnének vásárolni, építeni vagy bővíteni.
Fontos azonban, hogy a CSOK Plusz nem ajándékpénz, hanem hitel. Hosszú távú pénzügyi vállalás, amelyet ugyanúgy vissza kell fizetni, ezért a döntés előtt nemcsak azt kell megnézni, hogy mekkora összeg igényelhető, hanem azt is, hogy a család jövedelme biztonságosan elbírja-e a törlesztést.
Mit jelent a CSOK Plusz?
A CSOK Plusz legfeljebb 3 százalékos kamatozású, államilag támogatott lakáshitel. A felvehető összeg a meglévő és vállalt gyermekek számától függően 15, 30 vagy 50 millió forint lehet. Az igénylést követően megszülető második, illetve minden további gyermek után 10-10 millió forinttal csökkenhet a fennálló tőketartozás.
A konstrukció tehát azoknak lehet különösen érdekes, akik nemcsak lakást szeretnének venni, hanem a gyermekvállalás is része a közös tervüknek.
Kik gondolkodhatnak benne?
A program alapvetően házaspároknak szól. Az igényléshez gyermekvállalás szükséges, ezért nem olyan általános elsőlakás-vásárlási lehetőség, amelyet bárki automatikusan igénybe vehet.
A bank az állami feltételeken túl azt is vizsgálja, hogy az igénylők rendelkeznek-e megfelelő, igazolható jövedelemmel, megfelelő társadalombiztosítási jogviszonnyal, nincs-e köztartozásuk, és hitelképesek-e.
Ez azt jelenti, hogy a jogosultság önmagában még nem garancia a hitelre. A banknak azt is látnia kell, hogy a pár hosszú távon képes lesz fizetni a havi törlesztést.
Mire használható?
A CSOK Plusz lakás vagy családi ház vásárlására, új otthon építésére, illetve meglévő ingatlan bővítésére használható. Az első közös otthon esetében 2025-ben emelték az ingatlanérték-határokat: lakásnál legfeljebb 100 millió, családi háznál legfeljebb 150 millió forintos ingatlan támogatható.
A támogatott konstrukció más otthonteremtési lehetőségekkel is összehangolható. A CSOK Plusz és a Falusi CSOK bizonyos esetekben az Otthon Start fix 3 százalékos hitelével is kombinálható, ugyanakkor egyszerre legfeljebb két támogatott kölcsön vehető igénybe.
Miért lehet érdekes Szabolcs-Szatmár-Beregben?
A vármegye kisebb városaiban és falvaiban sok fiatal pár találhat olyan ingatlant, amely árban elérhetőbb lehet, mint egy nagyvárosi lakás. Ez különösen akkor jelenthet előnyt, ha a pár helyben dolgozik, közel szeretne maradni a családjához, vagy hosszabb távon vidéki életben gondolkodik.
Egy kedvezőbb árú ingatlan azonban nem feltétlenül jelent automatikusan olcsóbb otthonteremtést. Egy régebbi családi háznál számolni kell a felújítás, fűtéskorszerűsítés, szigetelés, nyílászárócsere és fenntartás költségével is.
A gyermekvállalást nem szabad csak pénzügyi feltételként kezelni
A CSOK Plusz egyik legfontosabb eleme a gyermekvállalás. Ezt nem érdemes pusztán úgy kezelni, mint egy feltételt, amelynek teljesítésével kedvezőbb hitelhez lehet jutni.
A gyermekvállalás személyes, családi döntés. A hitelt ennek a tervnek kell támogatnia, és nem fordítva. Ha egy pár még bizonytalan abban, hogy szeretne-e gyermeket, hány gyermeket tervez, vagy milyen időtávban gondolkodik, akkor előbb ezt érdemes tisztázni.
Ne csak a maximálisan felvehető összeget nézzétek
Gyakori hiba, hogy valaki abból indul ki: ha jogosult a legmagasabb hitelösszegre, akkor azt érdemes teljes egészében felvennie. Pedig nem az a cél, hogy a bank által engedett maximumot használjátok ki, hanem az, hogy a havi törlesztés hosszú távon is vállalható maradjon.
A tervezésnél számolni kell azzal is, hogy az élethelyzet változhat. Gyermek születhet, csökkenhet átmenetileg a családi bevétel, váratlan kiadás merülhet fel, vagy szükség lehet autócserére, felújításra, egészségügyi kiadásra.
A jó hitel nem az, amit éppen ki lehet fizetni, hanem az, amely mellett marad pénzügyi mozgástér is.
Az önerő továbbra is fontos
A CSOK Plusz mellett is szükség lehet saját megtakarításra. Az önerő mértéke az ingatlantól, a banki értékbecsléstől, a hitelösszegtől és az igénylők pénzügyi helyzetétől is függhet.
Ráadásul nemcsak a vételárral kell számolni. Felmerülhet ügyvédi költség, értékbecslési díj, költözés, felújítás, bútorozás és különböző banki kiadás is.
Ezért már jóval az ingatlan kiválasztása előtt érdemes elkezdeni a megtakarítást.
Mire figyeljetek ingatlanválasztáskor?
Ne csak azt nézzétek, hogy az adott ingatlan belefér-e a program feltételeibe. Gondoljátok végig azt is, hogy öt vagy tíz év múlva megfelel-e majd az életeteknek.
Fontos kérdések lehetnek:
Van-e elegendő hely a tervezett család számára?
Mennyibe kerül a fenntartás?
Milyen állapotban van a tető, a fűtés és az elektromos hálózat?
Elérhető-e a munkahely, óvoda, iskola és orvosi ellátás?
Szükség lesz-e nagyobb felújításra?
Eladható marad-e az ingatlan, ha később költözni szeretnétek?
A kedvezményes hitel önmagában nem tesz jó vétellé egy rosszul kiválasztott házat.
Kérjetek személyre szabott számítást
Mivel az otthonteremtési támogatások feltételei változhatnak, és minden család helyzete más, az igénylés előtt érdemes banki előminősítést kérni. Így még azelőtt kiderülhet, hogy mekkora összeggel és milyen havi törlesztéssel számolhattok, mielőtt foglalót adnátok egy ingatlanra.
Érdemes ügyvéddel is átnézetni az adásvételi szerződést, különösen támogatott hitel esetén.
A CSOK Plusz jó lehetőség lehet azoknak a fiatal házaspároknak, akik gyermeket terveznek, stabil jövedelemmel rendelkeznek, és hosszabb távon saját otthonban gondolkodnak.
A kedvező kamat és a gyermekek után járó tartozáscsökkentés komoly segítséget jelenthet, de a hitel továbbra is több évtizedes kötelezettség. A döntés akkor lehet igazán biztonságos, ha a gyermekvállalás, a lakhatási terv és a pénzügyi lehetőségek valóban összhangban vannak.
