Babaváró, lakáshitel, támogatás: hogyan ne vessz el a lehetőségek között?
Az otthonteremtés előtt álló fiatal párok sokféle kifejezéssel találkozhatnak: Babaváró, CSOK Plusz, Otthon Start, Falusi CSOK, piaci lakáshitel, önerő és támogatott hitel.
A lehetőségek elsőre kedvezőnek tűnhetnek, de nem minden konstrukció ugyanazt a célt szolgálja. Van, amelyik szabadon felhasználható, más kizárólag ingatlanra fordítható, és olyan is, amelyhez gyermekvállalás kapcsolódik.
A döntés előtt ezért nem az a legfontosabb kérdés, hogy mennyi pénz igényelhető, hanem az, hogy melyik lehetőség illik biztonságosan az élethelyzetetekhez.
Először válasszátok külön a célokat
Mielőtt bankba mentek, tisztázzátok, pontosan mire van szükségetek.
Más megoldás kellhet:
első lakás vásárlásához,
nagyobb otthonba költözéshez,
építkezéshez,
felújításhoz,
önerő kiegészítéséhez,
vagy szabadon felhasználható pénzhez.
A támogatások és hitelek neve könnyen összemosódhat, de felhasználhatóságuk és feltételeik eltérnek.
A Babaváró nem lakáshitel
A Babaváró egy szabad felhasználású kölcsön, amely gyermekvállalás előtt álló házaspároknak nyújthat segítséget.
A maximálisan igényelhető összeg 11 millió forint lehet, és a kamatmentesség, valamint a későbbi kedvezmények teljesítéséhez gyermekvállalási feltételek kapcsolódnak.
Mivel szabadon felhasználható, lakásvásárláshoz is bevonható. Ugyanakkor attól még hitel marad, amely havi fizetési kötelezettséget jelent.
Az önerőként történő elfogadás módját mindig az adott bankkal kell egyeztetni.
A Babavárónál a gyermekvállalás a legfontosabb feltétel
A konstrukció kedvezményei attól függnek, hogy a vállalt feltételek teljesülnek-e. Ezért nem szabad kizárólag azért igényelni, mert növeli a lakásvásárlásra fordítható összeget.
A Babaváró olyan pároknak való, akik a gyermekvállalást a hiteltől függetlenül is közösen tervezik.
A feltételek nem teljesítése jelentős pénzügyi következményekkel járhat. Igénylés előtt ezért mindig a hatályos szabályokat és a banki tájékoztatást kell áttekinteni.
CSOK Plusz: támogatott lakáshitel gyermekvállalással
A CSOK Plusz kedvezményes kamatozású lakáshitel, amely házaspároknak és gyermekvállaláshoz kapcsolódóan érhető el.
A felvehető összeg a meglévő és vállalt gyermekek számától függhet. A később megszülető gyermekekhez törlesztési könnyítés vagy tőketartozás-csökkentés is kapcsolódhat.
A CSOK Plusz tehát nem vissza nem térítendő pénz, hanem hosszú távú hitelkötelezettség.
Otthon Start az első lakást keresőknek
Az Otthon Start fix, legfeljebb 3 százalékos kamatozású hitellel segítheti az első lakás megszerzését. A konstrukciót a kormányzati tájékoztatás a CSOK Plusz és más otthonteremtési lehetőségek mellett említi.
A jogosultságnál ellenőrizni kell többek között:
a korábbi ingatlantulajdont,
a jövedelmet,
az önerőt,
az ingatlan értékét,
valamint a bank hitelbírálati feltételeit.
A kedvező kamat nem jelenti azt, hogy a bank automatikusan minden igényelt összeget megad.
Falusi CSOK meghatározott településeken
A Falusi CSOK csak a hivatalosan meghatározott preferált kistelepüléseken vehető igénybe.
Vásárlással egybekötött korszerűsítéshez, bővítéshez vagy meglévő ingatlan fejlesztéséhez adhat segítséget. A településlistát és az elszámolható munkálatokat mindig az aktuális hivatalos szabályok alapján kell ellenőrizni.
Egy olcsóbb vidéki ház esetében különösen fontos a felújítás teljes költségének felmérése. A támogatás nem feltétlenül fedez minden szükséges munkát.
Piaci lakáshitelre is szükség lehet
A támogatott konstrukciók mellett gyakran piaci lakáshitelre is szükség van.
A piaci hitelnél különösen fontos:
a kamatperiódus,
a teljes hiteldíjmutató,
a havi törlesztőrészlet,
a futamidő,
az előtörlesztési díj,
és a kapcsolódó biztosítások.
Nemcsak azt kell összehasonlítani, melyik bank ad több pénzt, hanem azt is, mennyibe kerül a hitel teljes időtartama alatt.
Minden hitel beleszámít a havi terhelésbe
Ha Babaváró és lakáshitel is van, mindkettő havi fizetési kötelezettséget jelenthet.
A bank a jövedelemhez képest vizsgálja a vállalható törlesztést. De attól, hogy a hitelbírálat alapján valami még belefér, a családi költségvetés számára nem biztos, hogy kényelmesen vállalható.
Számoljatok azzal is, hogy gyermek születése után:
csökkenhet az egyik fél jövedelme,
nőnek a családi kiadások,
nagyobb lakásra vagy autóra lehet szükség,
és váratlan költségek jelenhetnek meg.
Ne a maximális hitelösszegből induljatok ki
A bank által nyújtható legmagasabb összeg nem feltétlenül azonos azzal, amit érdemes felvenni.
Készítsetek saját számítást:
Mennyi a biztos havi nettó bevétel?
Mennyi a jelenlegi megélhetési költség?
Mennyi lesz a lakás fenntartása?
Mi történik alacsonyabb jövedelem esetén?
Marad-e megtakarítás a törlesztés mellett?
A biztonságos hitel mellett tartalék is építhető.
Az önerőn túl is kell saját pénz
Lakásvásárláskor a vételáron kívül ügyvédi díj, illeték, értékbecslés, közjegyző, költözés és felújítás is jelentkezhet.
Ezért nem jó megoldás minden megtakarítást önerőként felhasználni. A beköltözés után is maradjon pénzügyi tartalék.
Kérjetek banki előminősítést
Ingatlan kiválasztása előtt érdemes előminősítést kérni. Ez megmutathatja:
milyen hitelre vagytok jogosultak,
mekkora összeget kaphattok,
milyen önerő szükséges,
és mennyi lenne a várható havi törlesztés.
Ez még nem végleges hitelígéret, de segít elkerülni, hogy olyan ingatlanra adjatok foglalót, amelyet később nem tudtok finanszírozni.
Hivatalos forrásból tájékozódjatok
A támogatási szabályok változhatnak. Közösségi médiás bejegyzés vagy régi cikk alapján nem érdemes több évtizedes pénzügyi döntést hozni.
A Babaváró jogszabályi hátterével és pénzügyi intézményi feladataival kapcsolatos információkat a Magyar Államkincstár is közzéteszi.
A pontos feltételeket a hivatalos kormányzati oldalon, a Magyar Államkincstárnál, a banknál és szükség esetén pénzügyi szakemberrel is ellenőrizzétek.
